暗号資産 (仮想通貨)で実現する金融包摂とは？世界の事例紹介

はじめに

金融包摂とは、貧困層や社会経済的に不利な立場にある人々が、手頃な価格で有用な金融サービスを利用できる状態を指します。伝統的な金融システムは、地理的な制約、高い取引コスト、身分証明の必要性など、多くの障壁を抱えており、これらの人々へのアクセスを制限してきました。近年、暗号資産（仮想通貨）とブロックチェーン技術は、これらの障壁を取り除き、金融包摂を促進する可能性を秘めているとして注目を集めています。本稿では、暗号資産が金融包摂をどのように実現できるのか、世界の事例を交えながら詳細に解説します。

金融包摂の現状と課題

世界銀行のデータによると、世界には銀行口座を持たない人々が約17億人存在すると推定されています。特に発展途上国において、銀行口座を持たない割合は高く、経済活動への参加が制限され、貧困から抜け出すことが困難になっています。金融サービスへのアクセスが制限されることで、人々は貯蓄や借入が困難になり、教育や医療への投資も難しくなります。また、災害時の緊急支援を受け取ることも困難になる場合があります。

金融包摂を阻害する要因は多岐にわたります。まず、地理的な要因として、銀行支店が地方に存在しない、あるいはアクセスが困難な地域が多く存在します。次に、経済的な要因として、口座維持手数料が高い、最低預金額が高いなど、低所得者層にとって利用しにくい金融商品が多いことが挙げられます。さらに、身分証明の不足や、金融リテラシーの低さも、金融包摂を阻害する要因となります。

暗号資産が金融包摂を促進するメカニズム

暗号資産は、これらの課題を克服し、金融包摂を促進する可能性を秘めています。そのメカニズムは以下の通りです。

• アクセシビリティの向上: スマートフォンとインターネット接続があれば、誰でも暗号資産を利用できます。銀行口座開設の手続きや、支店への訪問は必要ありません。
• 取引コストの削減: 伝統的な金融システムと比較して、暗号資産の取引コストは一般的に低く抑えられています。特に国際送金においては、手数料を大幅に削減できる可能性があります。
• 身分証明の簡素化: ブロックチェーン技術を活用することで、分散型ID（Decentralized Identity）を構築し、身分証明のプロセスを簡素化できます。
• 金融リテラシーの向上: 暗号資産に関する情報や教育コンテンツが普及することで、金融リテラシーの向上に貢献できます。

世界の事例紹介

エルサルバドル

2021年9月、エルサルバドルはビットコインを法定通貨として採用しました。これは、銀行口座を持たない国民が約70%に達するエルサルバドルにおいて、金融包摂を促進するための大胆な試みです。ビットコインの導入により、国民はスマートフォンを通じて送金や決済を行うことが可能になり、海外からの送金手数料も削減されました。しかし、ビットコインの価格変動や、インフラの整備不足など、課題も多く存在します。

ナイジェリア

ナイジェリアは、暗号資産の利用が活発な国の一つです。銀行口座を持たない国民が約36%に達するナイジェリアにおいて、暗号資産は、送金、決済、貯蓄などの手段として利用されています。特に、P2P（Peer-to-Peer）取引プラットフォームを通じて、暗号資産の取引が行われることが多く、政府による規制も強化されています。

フィリピン

フィリピンは、海外からの送金が多い国であり、暗号資産は、送金手数料を削減するための手段として注目されています。特に、リップル（XRP）を活用した送金サービスは、迅速かつ低コストで送金を実現しており、多くのフィリピン人が利用しています。

ベネズエラ

ベネズエラは、ハイパーインフレに苦しむ国であり、暗号資産は、インフレから資産を守るための手段として利用されています。政府は、自国通貨のボリバルを補完するために、ペトロ（Petro）と呼ばれる暗号資産を発行しましたが、その信頼性は低いとされています。

ケニア

ケニアは、モバイルマネーの普及率が高い国であり、暗号資産は、モバイルマネーとの連携を通じて、金融包摂を促進する可能性を秘めています。特に、M-Pesaと呼ばれるモバイルマネーサービスは、多くのケニア人が利用しており、暗号資産との連携により、より効率的な金融サービスを提供できる可能性があります。

暗号資産の課題とリスク

暗号資産は、金融包摂を促進する可能性を秘めている一方で、いくつかの課題とリスクも抱えています。

• 価格変動の大きさ: 暗号資産の価格は、非常に変動が大きく、投資リスクが高いです。
• セキュリティリスク: 暗号資産の取引所やウォレットがハッキングされるリスクがあります。
• 規制の不確実性: 暗号資産に関する規制は、国によって異なり、不確実性が高いです。
• スケーラビリティの問題: 一部の暗号資産は、取引処理能力が低く、スケーラビリティの問題を抱えています。
• 詐欺のリスク: 暗号資産に関する詐欺事件が多発しており、注意が必要です。

これらの課題とリスクを克服するためには、暗号資産に関する規制の整備、セキュリティ対策の強化、金融リテラシーの向上などが不可欠です。

今後の展望

暗号資産とブロックチェーン技術は、金融包摂を促進するための強力なツールとなる可能性があります。今後は、以下の分野での発展が期待されます。

• DeFi（分散型金融）の発展: DeFiは、従来の金融機関を介さずに、暗号資産を活用した金融サービスを提供します。DeFiの発展により、より多くの人々が金融サービスにアクセスできるようになる可能性があります。
• CBDC（中央銀行デジタル通貨）の発行: CBDCは、中央銀行が発行するデジタル通貨であり、暗号資産の利点と法定通貨の安定性を兼ね備えています。CBDCの発行により、金融包摂を促進し、決済システムの効率化を図ることができます。
• ブロックチェーン技術の応用: ブロックチェーン技術は、金融分野だけでなく、サプライチェーン管理、医療、教育など、様々な分野に応用できます。ブロックチェーン技術の応用により、より透明で効率的な社会を実現できる可能性があります。

まとめ

暗号資産は、金融包摂を促進するための可能性を秘めています。世界の事例からも、暗号資産が、銀行口座を持たない人々への金融サービス提供、送金手数料の削減、インフレからの資産保護などに貢献していることがわかります。しかし、暗号資産には、価格変動の大きさ、セキュリティリスク、規制の不確実性など、いくつかの課題とリスクも存在します。これらの課題を克服し、暗号資産の潜在能力を最大限に引き出すためには、規制の整備、セキュリティ対策の強化、金融リテラシーの向上などが不可欠です。今後、暗号資産とブロックチェーン技術の発展により、より多くの人々が金融サービスにアクセスできるようになり、より公平で包摂的な社会が実現されることが期待されます。